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不管你嫌棄利率有多低!想要有錢,絕對不可以拋棄「定存」

很多人都以為存款很簡單,

但是常常在理財講座上,問一聲「什麼是零存整付?」

卻沒有多少人答得出來,反而問「定期定額」還比較多人知道。

在金融產業的利益引導之下,最基礎的存款常識,

卻反而薄弱了,畢竟賣基金或保單才有賺頭呀!

一般人想到存款,不外乎就只知道

有活期存款(活存)和定期存款(定存)的差異,

而兩者之間的差異,就在於有沒有約定存款的期限,活存隨時可以存、取,

定存則有約定一定的期限,例如一年期的存款,如果還沒到期卻想要領錢,就得解約。

整存整付

不過其實定存還有許多種類,一般最常見的定存方式叫做「整存整付」,

也就是一次把所有本金存進銀行,到期之後再一次把本金與利息一次提領出來。

整存整付的方式通常用在一筆資金有明確的動用時間,例如一年後要出國,

就可以將該筆資金一次存進銀行,到了需要動用之前,定存到期領回本利和進行運用。

在台灣銀行的網路銀行分類裡面,一年以下稱定期存款,一年以上稱定期儲蓄存款,

如果超過一年以上,請記得選定期儲蓄存款,一年期定期存款的固定利率1.355%,

但同樣一年期的定期儲蓄存款,固定利率則有1.380%,定期儲蓄存款利率會比較高一點。

存本取息

而整存整付的變形,就是「存本取息」,也就是一次把所有本金存進銀行,

但是每個月都領出利息。存本取息的方式通常用在退休後,

領到一筆為數不少的退休金,就以存本取息的方式,

將退休金存進去,每個月領取利息作為生活費用。

零存整付

最後,還有一種定存的方式,叫做零存整付,

這種存錢的方式其實很像是買基金的定期定額,

每個月固定存進一筆錢,到期後則一次把本金與利息提領出來。

零存整付的方式通常用在新鮮人存第一桶金,或是存每年固定的大筆支出,

像是稅金、保費,例如你知道每年大約要繳12萬的稅金,

那麼就可以每個月零存1萬元,一年後可以拿回12萬的本金加上這段時間內的利息。

試算比較

1. 零存整付:每個月存1萬元,期間為一年,年利率為2%,

以複利計算,到期後的本利和為121,308元,利息為1,308元。

2. 整存整付:存入本金12萬元,期間為一年,年利率為2%,

以複利計算,到期後的本利和為122,422元,利息為2,422元。

3. 存本取息:存入本金12萬元,期間為一年,年利率為2%,

以單利計算,每月可領利息為200元,一年下來利息為2,400元。

從上述的比較就可以知道,如果手頭上已經有了本金,就直接整存整付即可,

不需要還把錢分批去零存整付,因為這樣一來第一個月只有1萬元存款有利息,

第二個月只有2萬元存款有利息,累積的利息一定比一開始就有12萬元的存款有利息還要低。

但是如果是從零開始存起的,零存整付就是一個很理想的定存方式,

一方面設定好之後銀行可以定期定額自動扣款幫你強迫儲蓄,

二方面也比把錢都放在活存,等到本金已經累積不少了才轉定存來得更好。

零存整付是對社會新鮮人很好的一種定存方式,可惜的是因為近年來定存利率一直偏低,

零存整付這種定存方式使用的人越來越少,已經佔不到定存合約的千分之一,

所以許多銀行都逐漸取消了這種定存方式,其實相當可惜。

而存本取息則因為每個月會把利息領出來,所以利息的部份就只能以單利計算,

跟複利計算的整存整付相比,利息就會稍微低一點,不過對於退休族來說,

這還是最方便的一種定存方式,因此有大約三到四成的合約是採取存本取息的方式。

沒有任何理財工具可取代定存

因為定存一年的利率還不到1.5%,

所以許多人就「看不起」這微薄的利息報酬,

12萬元存一年竟然才只有2,422元的利息,全家吃一頓大餐就沒了。

也因此就有許多人試著找定存的替代品,像是定存股,如果每年有3-5%的配息,

不是比定存好很多嗎?可是定存的配息低卻是掛保證的,

而且定存本金一定不會損失,定存股完全取代不了啊!

也會有人將資金拿去投資債券基金,可是一樣會有本金的損失,

甚至許多人根本不是退休族,得要每個月領利息過生活,

卻又偏愛買月配息的債券基金,甚至配息可能來自

本金也不在乎。長久累積下來,真的有比定存好嗎?

而除了投資名嘴推廣定存股,銀行理專推銷各式各樣的債券或平衡型基金,

保險業務也拿所謂的儲蓄險來搶食這個因為

利率太低而不知道把錢放在哪裡比較好的大餅。

但是看一看解約金表,號稱儲蓄險卻可能在

急需用錢時因為解約而損失大半的本金。利率再低,定存在理財的資產配置上

還是有不可取代的角色,只是推廣定存對金融業者來說沒有好處,

但是你該思考的是怎麼做對你來說才有好處,

而不是貪婪於高沒多少的報酬卻承擔了不成比例的高風險。

 


  

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