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償債能力

償債能力顧名思義就是償還債務的能力,銀行根據客戶的收入情形來認定還款能力,即償債能力。

 

一般個人貸款和企業主貸款的依據標準不同

一般個人:

  勞保投保金額、年度扣繳憑單、個人所得資料清單、薪資轉帳金額..等來認定,再扣除基本生活所需開銷(各家銀行規定不同)或者參考收支比與負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率

 企業主:

  公司資本額、401表、403表、405表、往來存摺積數、資金動向…等,再參數純益率及進貨存貨比例及營業項目…等,判別客戶獲利情形而決定是否合乎貸放標準。

 

一般個人:

收支比:

指借款人的負債每月支出的金額佔月薪的百分之幾。

舉例,借款人的月薪三萬,每月支出一萬五,收支比就等於50%

公式:每月貸款應繳本息(含其他貸款)/月收入

一般而言銀行的設定標準,結果的數值不高於50%-60%

有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額(14000-18000會因地區而有所不同),並要求放入後,數值不高於100%

 

負債比:

²  總資產負債比= 資產總額/總負債金額  

總資產負債比用來計算我們的資產。

一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5,如果資產共有一千五百萬,那麼其他貸款負債就盡量控制在一千萬內,才不會負債過多影響還款能力。

 

²  月負債比=月負債/月收入

月負債比用來計算金流、支出。

銀行希望借款人的月負債比>70%,假如月收入三萬,月負債就要盡量控制在兩萬一以內,才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。

 

  P.S:  月收入指平均月的收入,就是年收除於十二個月,如果只提供銀行月薪資料,銀行通常會以「(月薪x 14個月) 12個月」來計算你的平均月收入。假設你是每月薪水三萬的上班族,你的平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5

 

²  負債比DBR 22

台灣金管會規定,負債比不能超過22倍。

但只看無擔保貸款餘額,而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目,例如:信用貸款、預借現金、信用卡尋等。

 

自我判斷可貸款額度:

所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 月薪的22倍(鐵則)

月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

 

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企業主:

公司報表:

²  401報表:

為一般稅額計算之專營應稅及零稅率營業人使用。

²  403報表:

為一般稅額計算兼營免稅、特種稅額計算營業人使用。例如:便利商店業

²  405報表:

指小規模營業每三個月開徵一次的稅單

 

除了這些,貸款還需要評估什麼?

除上述以外,銀行還會評估借款人的貸款用途

銀行會依據借款人所告知的資金用途,再衡量年齡、負債狀況、收入情形、年資、工作屬性、學歷…等來評估風險指數,再決定放款與否。

 

最後不論你的償債能力多好,最終還是會依照信用評價決定是否放款

在聯徵中心的信用評價會影響我們的還款誠信度,也會影響銀行是否願意放款以及利率的高低。

決定這一切最關鍵的核心要點是我們「人」。

 

 延伸閱讀:

聯徵中心是什麼?與信用環環相扣的機構

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信用貸款沒審核過的原因?

http://rich0979563925.pixnet.net/blog/post/350729374

 

 

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